Vous êtes enfin prêts à investir dans votre première maison, excellente nouvelle ! Cet achat sera, sans nul doute, l’un des plus importants de votre vie et il est normal que vous vous posiez quelques questions, notamment celle du prêt.
Top Duo vous livre quelques pistes pour vous aider à obtenir le meilleur crédit.
Si vous êtes primo-accédant, vous pouvez obtenir un prêt à taux zéro, le fameux PTZ. Il s’agit d’un emprunt gratuit et sans intérêts à payer.
Cette solution est donc très avantageuse. Le PTZ est accordé en fonction des revenus, de la composition du foyer et de la zone géographique où vous faites construire. Son montant s’élève de 40 000€ à 138 000€. Un autre prêt aidé est le prêt action logement (ou prêt à 1% logement) qui concerne les salariés d’entreprises de plus de dix employés. Son montant peut aller jusqu’à 25 000€. Le PEL (plan d’épargne logement) s’obtient après avoir épargné pendant une durée minimum de 4 ans. Il doit être réclamé dans l’année suivante de la clôture du plan. Le montant maximum de ce prêt est de 92 000€.
N’hésitez pas à consulter votre banque pour avoir plus de détails sur ces différents prêts aidés.
Pour obtenir un bon prêt de votre banque, vous devez lui présenter des gages de sérieux et de fiabilité sur le long terme tels que le contrat de travail. Un acheteur en CDI présentera de meilleures garanties. Sans CDI, le prêt sera plus compliqué à obtenir mais ce n’est pas impossible, notamment si les revenus sont réguliers. Par exemple, pour les professions libérales, le banquier va vérifier les revenus sur deux à trois ans.
En ce qui concerne l’apport personnel, il est préférable qu’il représente environ 10% minimum du budget global afin de couvrir les frais de notaire. L’idéal se situe entre 20% et 30%. Si vous n’avez aucun apport personnel, sachez que le PTZ pourra être considéré comme un apport ainsi que le prêt à 1% logement ou le PEL. De plus, les banques proposent des crédits dits « à 100% » qui peuvent prendre en compte la totalité du projet. Vous pouvez aussi faire appel à la solidarité familiale, cela peut être un bon plan pour vos parents car ces donations sont défiscalisées.
Sachez que les banques vont passer au peigne fin tous vos relevés de compte, vous ne pourrez rien leur cacher. Certains critères peuvent être rédhibitoires tels que les gros découverts ou les incidents de paiement.
Pour répondre à une question que l’on se pose souvent, non il n’y a pas d’âge pour emprunter. Que vous ayez trente ou soixante ans, c’est la durée de remboursement qui compte.
Autre point très important à aborder, la règle de capacité d’endettement. Cette dernière représente le montant maximal consacré chaque mois au remboursement. Elle est calculée selon vos revenus et ne doit pas dépasser 33%.
Sachez que pour un prêt dit de « longue durée », soit 15 à 20 ans, il est préférable d’opter pour un taux fixe. Les conditions de financement sont très favorables en ce moment. N’oubliez pas de faire jouer la concurrence entre les banques pour obtenir le meilleur taux !
Si comparer les offres des différentes banques que vous consultez vous parait long et fastidieux, vous pouvez également faire appel à un courtier qui se chargera d’échafauder pour vous un plan de financement rentable. Cette solution représente un léger surcoût sur votre prêt mais reste rentable car elle permet souvent de faire le meilleur choix.
Enfin, la durée de votre prêt dépendra de votre capacité d’endettement et de vos objectifs financiers. Plus la durée sera courte, plus le crédit sera économique, c’est logique mais attention à ne pas dépasser votre capacité d’endettement.
Pour conclure, posez bien toutes vos questions à votre banquier, n’ayez pas peur de trop en demander. Vérifiez bien le coût de toutes les prestations proposées et surtout choisissez un constructeur fiable pour votre future maison c’est le plus important !
